米乐m6官网民币“元管家”产品的用户实现了快速安全退还预付资金。在保卫消费者资金安全的同时，藏在

　　预付款一直是消费领域的痛点，通过智能合约保障资金安全，可以解决普通预付消费中经常涉及的退钱难、霸王条款甚至圈钱跑路等问题。

　　《中国经营报》记者采访了解到，近年来，在预付消费、供应链金融、政府补贴等领域，数字人民币智能合约应用陆续取得突破。业内人士预计，未来随着底层平台和相关制度安排的逐步完善，将会在更大范围和更多场景加速落地。

　　2023年9月，青岛市大型连锁健身品牌“伍佰优品健身”通过青岛地方预付费管理平台“智金卫士”入驻数字人民币App“元管家”，利用数字人民币智能合约技术发行四种会员卡，2024年7月3日，该健身店正式发出闭店情况说明，引发市场广泛关注。

　　“6月底传出这家健身店经营可能有问题，7月4日我就收到了短信提示，说是两天内会自动把卡内没消费的钱退回来。”青岛市民王晓乾向记者透露。王晓乾是该健身房“元管家”会员卡用户，此前在数字人民币App“元管家”商城界面通过“智金卫士”微信小程序买了这款会员卡。

　　中国邮政储蓄银行青岛分行党委书记、行长李广增向记者透露：“在获知该健身房经营中断后，我们第一时间到现场核实确认商户实际经营情况，随即智能合约自动开启商户经营异常处理机制，并通过服务平台‘智金卫士’平台向该健身房数字人民币智能合约预约消费的51位用户发送短信通知。”7月5日，用户已在数字人民币App中收到退款。

　　“我之前是本着试一试的心态从数字人民币App上购买了健身卡，事情发生后也没费时费力去找健身房，没想到钱真的直接退回到我的数币钱包里。希望以后类似产品能大力推广和普及到教培、美发等更多行业。”王晓乾表示。

　　据记者了解，该健身房除了通过“智金卫士”平台发行智能合约预约消费产品外，还通过线下等途径售卖会员卡且未采取资金存管等措施。用户若通过“智金卫士”平台使用数字人民币购买会员卡，那么预付资金受智能合约保护，仍可退回；若通过其他方式购买会员卡的用户很可能面临资金损失。

　　为什么数字人民币App“元管家”——地方预付费监管应用服务平台的路径可以实现保证预付资金的安全？

　　记者从一位资深从业者处了解到，与传统资金监管账户模式不同，消费者通过数字人民币“元管家”途径购买商户服务时，预付资金进入加载智能合约的数字人民币钱包。在实际消费前，预付资金仍然归消费者所有，消费者可以通过数字人民币App查看资金余额和消费记录；消费时，智能合约将依据预设条件自动执行资金划转至商户钱包；消费者根据购卡协议申请退卡或注销服务时，智能合约将保障预付资金准确、高效退回到消费者个人钱包里。

　　从技术原理看，数字人民币智能合约通过将合同条款转化为计算机代码，实现了合同的数字化和自动化执行。这种理念的核心是利用技术手段降低履约风险。

　　官方信息显示，2022年9月，中国人民数字货币研究所（以下简称“数研所”）联合运营机构（商业）推出数字人民币智能合约预付消费资金管理产品“元管家”。截至今年6月，已有7家运营机构上线“元管家”服务，并在北京、成都、青岛等城市落地，上线家。

　　2022年10月，中国人民银行公众号刊发的《扎实开展数字人民币研发试点工作》文章中提出，利用智能合约实现可编程特性，打造开源生态平台。充分调动各方积极性，加大资源投入，促进受理环境建设提质增效。

　　经过近4年的试点发展，数字人民币不仅在零售端和基础支付能力上形成了可复制的模式，作为数字人民币最重要的特征之一，加载智能合约的数字人民币在场景和应用创新上也进行了长足探索。

　　以最具代表性的预付消费领域为例，也逐步探索出了一条“数研所+运营机构+地方管理平台”的模式——由数字人民币运营机构（商业银行）按照“元管家”产品规定的业务与技术标准，和地方性预付费管理平台（类似智金卫士）进行技术对接并提供合约签约、履约等相关服务，保障用户资金的安全和合规使用。

　　中国邮政储蓄银行总行数字人民币部副总经理朱峰向记者透露，2023年3月起，邮储银行在数字人民币App“元管家”模块中率先推出了面向电商与健身行业的预约消费服务。截至目前，已高效对接了青岛“智金卫士”、江苏“苏结通”及北京“预付监管”等多个地方性的预付费管理平台，实现了对教育培训、生活出行、购物超市、运动健身、餐饮美食及美容美发等六大民生行业的深度覆盖。

　　“面对预付费行业长期以来存在的种种乱象，数字人民币智能合约预约消费服务，为预付费行业的治理难题提供了全新的解决思路与路径。”朱峰表示。

　　在中国人民银行研究所创新部总经理吕远看来，这一模式遵循了数字人民币以人民为中心、法治化和市场化的思路，是一个寻求多方利益平衡和共识的现代化治理模式。

　　前述资深从业者向记者表示，从“元管家”产品的监管价值看，一是提升监管数据穿透力，提供了一个全面的监管视角，通过全局“一本账”的数据支持，使监管更加高效了解商户资金运营情况。二是提升监管效率，智能合约模板中可以增加监管模块，在业务执行过程中实现实时监管，确保业务合规性，加强了监管的智能化与自动化水平。

　　此外，在场景不断拓新的过程中，如何形成智能合约的技术生态进而强化商业价值至关重要。

　　一位资深业内人士向记者表示：“商户使用‘元管家’，一是有助于商户树立合规经营的形象，也可通过地方政府进行宣传，帮助商户吸引用户。二是金融支持，‘元管家’产品支持金融机构依法合规地加强商户信用信息的归集，鼓励创新开发适合预付式经营者的信用贷产品和其他金融措施，推动金融行业的创新与服务升级。三是资金管理一目了然。用户可以在数字人民币App上看到所有已购买服务的详细信息，包括商户信息和使用记录，从而轻松掌握每一笔资金的动向。”

　　青岛傅军造型也是“元管家”提供预付消费服务的商户之一，总经理孙建成向记者表示：“通过数字人民币‘元管家’，商家增加了客户服务渠道，有利于提升口碑。之前对‘元管家’产品的感受停留在理论上，此次健身房事件让我们发现这个产品确实能保证客户资金安全，打消客户购卡的顾虑，希望可以成为未来发展新会员的利器。”

　　需要看到的是，由于智能合约会保证预付费资金未消费前完全属于消费者，传统模式下用户储值成为商户运营资金的一部分，必须待核销时才能释放，也一定程度抑制了商户使用意愿。对此，目前已有地方在探索“监管资金生息”“提供融资贷款平台”“政府支持”等多种方式以解决商户端顾虑。